Comment bien choisir sa mutuelle lorsque l’on est indépendant ?
Il n’est pas toujours facile de trouver la complémentaire la plus adaptée à son profil. Contrairement à un salarié classique, un indépendant peut choisir de ne pas prendre de complémentaire santé....
Il n’est pas toujours facile de trouver la complémentaire la plus adaptée à son profil. Contrairement à un salarié classique, un indépendant peut choisir de ne pas prendre de complémentaire santé. Nombreux sont ceux qui font ce choix par souci d’économie. Or, au final il peut être plus rentable de souscrire une complémentaire adaptée à ses besoins.
Plusieurs solutions existent pour vous aider à vous y retrouver : bancassurances, comparateurs en lignes ou encore courtier. En cas d’incertitudes, il peut être préférable de passer par un expert qui saura vous conseiller comme Santiane.
Qui est obligé de souscrire à une mutuelle TNS ?
Comme évoqué précédemment, les salariés sont obligés de souscrire une complémentaire, ou plus précisément, les employeurs sont dans l’obligation depuis 2016 de proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés. Ces derniers peuvent prendre une complémentaire en-dehors de celle de leur employeur mais doivent apporter la preuve qu’il bénéficie d’une couverture santé.
Les micro-entrepreneurs peuvent également être obligés de souscrire une complémentaire santé si leur activité est pratiquée à titre secondaire. En effet, dans ce cas-là un micro-entrepreneur peut en parallèle de son activité exercer une autre profession à titre principale en tant que salarié.
Ainsi, il est obligé de souscrire à sa mutuelle d’entreprise.
Pourquoi souscrire une complémentaire spéciale TNS ?
Elles sont moins chères
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, les mutuelles TNS coûtent généralement moins chères. En effet, les assurances ont tendance à favoriser les indépendants car ils posent généralement moins de congés maladie et vont moins souvent chez le médecin.
Un accident peut coûter cher
C’est sûr qu’en ne souscrivant pas de complémentaire vous ferez des économies, cependant personne n’est à l’abri d’une urgence ou d’un incident.
Typiquement, vous pouvez avoir besoin de consulter en urgence un spécialiste, or le reste à charge peut rapidement monter suivant la localité et la réputation du médecin. Il est facile de se dire qu’une fois de temps en temps ce n’est pas grave, mais que se passe-t-il en cas d’incident ?
En effet, personne n’est à l’abri d’une chute ou d’un incident. Or une hospitalisation suivie d’une rééducation par exemple peut rapidement monter surtout quand on sait que le prix moyen d’une journée d’hospitalisation est de 1 300 €.
Quelles garanties sont spécifiques aux mutuelles indépendantes ?
Les mutuelles pour indépendants sont destinées à couvrir un large spectre afin d’apporter des garanties minimales sur tous les postes :
- médicaments
- consultations de médecins (généralistes et spécialistes)
- hospitalisation
- imagerie médicale
- médecines douces
Il est conseillé de prendre des garanties minimales pour d’une part éviter un reste à charge trop important en cas d’imprévu et d’autre part pour ne pas hésiter à consulter en cas de problème de santé.
Comment choisir sa mutuelle indépendant ?
Que l’on soit travailleur indépendant, étudiant ou senior, ce qui compte avant tout c’est de prendre des garanties adaptées à ses besoins. Pour ce faire il vous faut être attentif à quatre points :
- l’anticipation des besoins
- le calcul de vos frais annuels
- les remboursements de la Sécurité sociale
- le ratio entre vos cotisations et vos remboursements
L’anticipation des besoins permet d’identifier les postes que vous sollicitez généralement mais également les postes dont vous pourriez avoir besoin dans le futur.
Le calcul de vos frais annuels et des remboursements de la Sécurité sociale sont destinés à identifier quels postes vous coûtent le plus cher et évaluer si ce sont ceux-là qui vous laissent un reste à charge important.
Cela vous permettra d’identifier si des garanties minimales sont suffisantes ou non.
Enfin, comparez le prix des cotisations et vos remboursements pour voir s’ils sont adaptés ou si vous avez besoin de revoir le niveau de garantie.
Ce processus peut sembler laborieux, mais avec le développement des comparateurs bas prix est devenu synonyme de bon prix. Vous comprendrez aisément que cela est faux, ce qui compte avant tout, c’est d’avoir des garanties adaptées à ses besoins.
Qu’en est-il de la loi Madelin / PER ?
La loi Madelin, remplacée aujourd’hui par le PER (Plan d’Epargne Retraite) permet à certains indépendants de déduire leurs cotisations fiscales et sociales de leurs impôts, autrement dit de déduire les cotisations de leurs mutuelles.
Ce type d’avantages est destiné à favoriser la santé des assurés français afin qu’ils souscrivent une complémentaire.
En revanche, si vous êtes micro-entrepreneur, vous bénéficiez déjà d’avantages fiscaux. Vous pouvez souscrire un PER, mais celui-ci ne sera pas rentable.
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